Lorsqu'il s'agit d'envoyer de l'argent en Inde de nombreux protagonistes proposent de s'en charger à des conditions très variables. De votre banque à des sociétés spécialisées dans les transferts rapides comme Western Union, MoneyGram et autres, les coûts et les conditions varient du simple au quintuple et pour vous aider à y voir plus clair nous avons décrypté les pratiques et tarifs des principaux acteurs du secteur...

Introduction

Un virement vers étranger n'est en apparence pas très compliqué et pourtant, en plongeant dans les arcanes de secteur on découvre de nombreuses variantes et des règles plus ou moins transparentes qui rendent les calculs et, a fortiori les comparaisons, extrêmement difficiles voire impossibles ! Revue de détails...

1 - Délai d'acheminement des fonds
Si les délais sont très courts, voire immédiats pour certaines firmes spécialisées dans le transfert d'argent, c'est plus compliqué du côté des banques où les délais sont difficilement garantis et peuvent se rallonger en fonction de certains impondérables (fonctionnement des liaisons, jours fériés, etc.). Pour être certains d'un acheminement rapide, privilégiez ceux qui le garantissent de manière formelle.

Western Union, MoneyGram, Flouss : immédiat
RIA, Remit to India : J+1
Banques (virements internationaux) : variables

2 - Frais de virement
Fixes ou variables, les frais de virement sont la partie émergée de l'iceberg. Ils peuvent évoluer par palier (de 100 à 500€ par exemple) ou proportionnellement (i.e. X% sur montant total) et comprennent généralement un minimum garanti comme c'est le cas dans la plupart des banques. Les frais fixes ou variables ont un impact direct sur le coût total de l'envoi et s'ajoute à une éventuelle perte en taux de change et en frais d'encaissement.

3 - Frais d'encaissement
Si la plupart des sociétés spécialisées dans le virement express d'argent cash ne prévoit pas de frais d'encaissement, une, Flouss.com se distingue à ce niveau en Inde car, en obligeant à passer par une carte à 39€ qu'il faut préalablement faire parvenir à celui qui collectera l'argent, d'où un délai supplémentaire non négligeable, et impose des frais de 3€ (+ frais de change en roupies) par retrait ! Pour les banques, le système est encore plus opaque. Nombre d'entre elles mentionne des frais de correspondant sans en préciser le taux ce qui oblige à se renseigner avant chaque opération.

4 - Taux de change
Le taux de change est certainement l'aspect sur lequel la plupart des protagonistes ne font pas de publicité et pour cause. Les écarts dans un sens ou dans l'autre ont un impact assez considérable sur le bilan final comme nous le démontrerons plus loin. Pour les banques c'est plus flou car aucune d'entre elle ne propose de le connaitre en ligne comme le font certains de leurs homologues spécialisés comme Western Union, Flouss, Remit2India et MoneyGram. Si le taux est fixe chez l'ensemble des acteurs du secteur, Flouss se distingue encore une fois en proposant des taux de change variables en fonction du montant de l'envoi.

5 - Plafonds d'envoi
Une fois encore de grandes disparités apparaissent qui vont de 1 (1000€ chez RIA) à 8 (8232€ chez MoneyGram) dans l'express à l'absence de plafonds - autre que celui de la loi - chez les différentes banques. Ce critère impacte directement sur le nombre de virements nécessaires pour envoyer une somme importante et impose de savants calculs pour déterminer s'il est plus économique d'envoyer une grosse somme fractionnée chez l'un ou non fractionnée chez l'autre.

6 - Moyens d'encaissement
Là encore une grande palette de possibilités et des résultats qui impactent sur la disponibilité plus ou moins rapide des sommes envoyées et des frais liés à leur perception. Entre transfert de cash retirable dans des guichets à l'aide d'un code secret, fonds envoyés sur une carte de retrait utilisable dans les distributeurs de billets (carte Flouss) ou virements de compte à compte, il convient de choisir avec pertinence ce qui sera le plus adapté tant en praticité qu'en terme de délai de transfert et de récupération. Dans ce domaine, l'express est imbattable avec des virements instantanés liés à la sécurisation de protocoles internes cryptés et au fait que les sommes à virer soient généralement encaissées en espèces.

7 - Type de paiements
Dernier aspect et non des moindre l'origine des fonds transmis n'est pas non plus sans effet sur le choix du prestataire. Les banques procèdent aux virements étrangers à partir du compte de l'émetteur. Celui-ci n'a dont pas à décliner son identité à chaque virement et peut demander à virer des fonds qui ne sont pas forcément sur le compte au moment de la demande. Pour l'express, cette facilité n'est accordée chez aucun prestataire à l'exception de Flouss qui accepte les paiements en ligne via une carte bancaire qui peut tout à fait être à débit différée. Pour les autres, ce sera des espèces sonnantes et trébuchantes dans la devise du pays de départ et jamais dans la devise du pays d'origine avec tous les risques que cela comporte en termes de sécurité (déplacement avec une forte somme en liquide).

8 - Sécurité du transfert
Si les protocoles et procédures employés par l'ensemble des acteurs du secteur ne laissent peu de doute sur la sureté des transferts, l'encaissement, quant à lui, est moins sécurisé dans l'express. En effet, toute personne munie du code secret et d'une pièce d'identité correspondant au nom du bénéficiaire peut demander le versement de la somme envoyée. En Inde où les homonymes sont très répandus et particulièrement chez les femmes dont les papiers d'identité ne comportent souvent que leur seul prénom, les risques d'une usurpation sont encore plus élevés et il faut donc s'assurer de la plus grande discrétion dans la communication du code secret. Notre conseil est donc de transmettre le code en le recodant à sa façon et en communicant le code et le recodage en deux fois exemple :

Code original : 84592132561 -> 16523129548 (intervertir 1er et dernier chiffre)

ou aussi 84592132561 -> 16523129548 (inverser tous les chiffres)

C'est deux méthodes suffisent à rendre le code de retrait inutilisable pour un tiers. Il est possible d'en imaginer d'autres en fonction du degré de sécurité recherché mais en évitant une complication qui pourrait poser problème à bénéficiaire du dit code !

9 - Fréquences d'envoi
Il faut distinguer l'envoi occasionnel du virement régulier. En effet, ce paramètre peut intervenir à différents niveaux. Tout d'abord l'automatisation du virement que seules les banques maitrisent. La possibilité d'ouvrir un compte et d'éviter d'avoir à décliner votre identité dans les grandes largeurs à chaque virement ou encore de bénéficier d'offres spéciales qui peuvent réduire sporadiquement ou régulièrement le coût des transferts. Le nombre d'envoi impacte aussi sur les frais fixe que certains prestataires peuvent imposer comme l'achat d'une carte de retrait comme le propose Flouss. Son coût est à répartir sur le nombre de transferts qui seront faits.

10 – Participation aux frais du destinataire
Il est possible que certains frais soient à la charge du destinataire d’un virement ou d’un transfert international. Flouss via sa carte de retrait impose un prélèvement de 3€ (+ frais de change) par retrait. Certaines banques partagent les frais de virement entre émetteur et récepteur, alors que certaines banques de destination peuvent aussi prendre leur part du magot en prélevant des frais de correspondants, de mise à disposition, de retrait ou autre. Autant le vérifier avant d’envoyer l’ordre pour éviter que le destinataire ait à en subir les conséquences comme le décrit le post suivant :

"Lorsque ma parente destinataire de ce virement a récupéré l'argent dans son agence de Dakar elle a dû abandonner 30 euros de la somme virée, au titre des frais."
droit-finances.commentcamarche.net

Les codes impliqués dans un virement international sont :
SHARE : (Option par défaut) les frais de la banque d’émission à la charge de l’émetteur et les frais de la banque de destination à la charge du destinataire du virement
BEN : tous les frais pour le destinataire donc déduit de la somme virée
OUR : tous les frais, y compris ceux de la banque destinataire, sont pour l’émetteur

Les différents Protagonistes
Ce tour d'horizon effectué, voyons maintenant les différents protagonistes du transfert d'argent vers l'Inde. Ils se répartissent en deux catégories qui sont les banques traditionnel et en ligne et les sociétés de transfert en express. La frontière entre les deux est perméable. Ainsi La Banque Postale propose-t-elle les virements traditionnels, les mandats internationaux mais aussi de passer via ses propres guichets à un sous-traitant en express qui n'est autre que Western Union.

Banques à guichets et banques en ligne

Chaque banque accepte les virements internationaux pour le compte de ses clients. Les frais et délais sont extrêmement variables d'un établissement à l'autre et généralement bien moins rapides que les sociétés spécialisées. Des frais annexes ne figurants sur aucun tarif officiel et communiqué uniquement sur demande sont à inclure (frais SWIFT, frais du correspondant étranger). Pour information voici quelques tarifs de virements étrangers relevés chez les principaux établissements bancaires français :

BNP Paribas au 01/07/2012
Frais partagés avec le bénéficiaire
Pour un montant inférieur ou égal à 150€
7.50€ (via Internet)
15€ (en agence)

Boursorama au 23/07/2012
Émission d’un virement émis en devises : 0,1% mini 25€
Commission de change sur transfert : 0,6030% mini 17€
Marge de change sur transfert : 1% sur le taux de change appliqué

Crédit agricole
Tarifs différents par région. Impossible à résumer ici.

ING Direct
Virement émis en devises : 20€ + frais divers (les frais de transmission (SWIFT…), les commissions et frais éventuellement réclamés par le correspondant étranger)

LCL au 01/04/2012
0,1196 % jusqu’à 80.000€ (minimum 16,50€)
0,0598¨% au-delà de 80.000€
+ Frais forfaitaires de correspondants à la charge de l’émetteur (variables selon le pays concerné)

Sociétés spécialisées dans les virements express

Ces entreprises dont certaines, sont assez jeunes, se distinguent des banques par leur ultra-spécialisation dans l'envoi express de cash. Elles ne nécessitent aucun compte bancaire (sauf Remit2India) et demandent que toutes les sommes à transférer et les frais s'y afférant leur soient versés en espèces (sauf Flouss qui accepte les paiements en ligne).

Deux points notoires les distinguent qui méritent toutes notre attention !
Le premier concerne leurs barèmes selon le pays considéré.
Le second concerne le taux de change qui varie dans des proportions telles que ce que l'on croit gagner en frais de transfert est perdu en frais de change !

Au 22/08/2012 Pour 100€

Ria : 1€ = 6.556Rs - frais = 5€ (au 22/08/2012)
Western Union : 1€ = 6.756Rs & frais = 10€ (12,50€ via La Banque Postale) (au 22/08/2012)
Flouss : 1€ = 6.786Rs & frais = 8€ (au 22/08/2012)
MoneyGram : 1€ = 6.791Rs & frais = 8€ (au 22/08/2012)
Remit2India : 1€ = 6.841Rs & frais = 2€ (au 22/08/2012)

A comparer avec le taux officiel : 1€ = 69.4375Rs pour 1 euro (source xe.com au 22/08/2012)

Différentiel entre les taux de change par rapport au meilleur taux (Remit2India) pour 100 € :

Ria : -285Rs (4,10€ au taux officiel)
Western Union : -85Rs (1,22€ au taux officiel)
Flouss : -55Rs (0,79€ au taux officiel)
MoneyGram : -50Rs (0,72€ au taux officiel)
Remit2India : 0

Au 22/08/2012 pour 500€

Ria : 500€ = 32.278Rs - frais 5€ (au 22/08/2012)
Western Union : 500€ = 33.735Rs & frais 30€ (36€ via La Banque Postale) (au 22/08/2012)
MoneyGram : 500€ = 33.955Rs & frais 8€ (au 22/08/2012)
Remit2India : 500€ = 34.205Rs & frais 3€ (au 22/08/2012)
Flouss : 500€ = 34.769Rs & frais 8€ (au 22/08/2012)

Différentiel entre les taux de change par rapport au meilleur taux (Remit2India) :

Ria : -2491Rs (35,87€ au taux officiel)
Western Union : -1034Rs (14,89€ au taux officiel)
MoneyGram : -814Rs (11,72€ au taux officiel)
Remit2India : -564Rs (8,12€ au taux officiel)
Flouss : 0

Au 22/08/2012 Pour 1000€

Ria : 1000€ = 65.556Rs & frais 5€ (au 22/08/2012)
Western Union : 1000€ = 67.449Rs & frais 40€ -(48€ via La Banque Postale) (au 22/08/2012)
MoneyGram : 1000€ = 67.909Rs & frais 16€ (au 22/08/2012)
Remit2India : 1000€ = 68.410Rs & frais 5€ (au 22/08/2012)
Flouss : 1000€ = 69.747Rs & frais 8€ (au 22/08/2012)
Taux officiel : 1€ = 69.4375Rs pour 1 euro (source xe.com au 22/08/2012)

En fait, le différentiel entre les taux de changes par rapport au meilleur taux (Flouss) s'établit comme suit :

Ria : -4141Rs (60,35€ au taux officiel)
Western Union : -2298Rs (33,09€ au taux officiel)
MoneyGram : -1971Rs (26,95€ au taux officiel)
Remit2India : -1337Rs (19,25€ au taux officiel)
Flouss : 0

Tableau récapitulatif des sociétés de transfert express
Ce tableau indique le prix de revient total par tranche (100, 500 et 1000€). Les meilleures conditions sont en vert  et les moins bonnes en rouge.
Les tarifs de Western Union diffèrent si l'on traite en direct ou via La Banque Postale.

Remit2India
Filiale du groupe de presse The Times Group, Remit2India s'adresse en priorité à la diaspora indienne du monde entier et particulièrement dans les pays où elle est la plus dense. Son point fort est indéniablement le coût des transferts qui est le plus bas du marché pour de petites sommes mais qui augmente proportionnellement aux montants du transfert. Remit2india n'ayant pas de bureau d'accueil comme c'est le cas pour ses concurrents, tout se passe sur Internet à partir d'un compte bancaire. L'entrée des données n'est pas une sinécure avec un formulaire inadaptée à la réalité des clients français. Exemple : entrée de votre numéro de téléphone avec 4 premiers chiffres comme un code régional ou obligation de rentrer un numéro de logement même si ce dernier n'en comporte pas. Le transfert, quant à lui, n'est pas immédiat. Selon la formule choisie cela peut aller de J+1 pour les demandes en ligne à J+5 pour les transferts de chèques. En conclusion un service ultra économique pour les petits montants et ne nécessitant aucun déplacement ce qui compense largement la lourdeur de l'inscription sur le site. Son plafond d'envoi à 7500€ est aussi un plus pour l'envoi de grosses sommes.
timesofmoney.com

Flouss
Création d'un duo franco-marocain d'entrepreneurs chapeautés par Sencillo SAS et partenaire de la banque Accord, Flouss se veut l'opérateur de transferts "nouvelle génération". Pour y parvenir il propose un service exclusivement en ligne avec des frais fixes peu élevés quel que soit le montant du transfert et un taux de change qui augmente en fonction de l’importance des sommes envoyées jusqu'à des taux extrêmement avantageux. Ceci permet d'envoyer aux meilleurs prix dès 200€ en apparence car, en Inde, il faudra recourir à la carte Flouss vendue 39€ pour récupérer l'argent via le réseau Mastercard. De plus chaque retrait via cette carte coûtera 3€ (+1.5% frais de change). Cela pose donc un insurmontable problème lorsqu'il s'agit d'un virement urgent et grève le prix d'au moins 42€. Flouss est donc peu attractif pour les virements occasionnels et particulièrement complexe à comparer aux autres du fait de la répartition des frais (taux de change variable, coût de la carte divisible par nombre de virements et frais de retrait).
flouss.com

Western Union
Star incontestable du virement express, Western Union est le plus ancien du circuit et celui qui dispose de la plus grande visibilité. Offrant de nombreux point de dépôts/retraits, il assure des virements quasi immédiats à des coûts les plus élevés du marché. Western Union est aussi présent dans le réseau de La Banque Postale qui y ajoute sa commission pour rendre le prix encore plus élevé comme le confirme notre tableau récapitulatif (plus bas). Bref un service hors de prix pour une prestation qui, même de qualité, ne justifie pas de tels écarts.
westernunion.fr
labanquepostale.fr

MoneyGram - Notre choix !!!
Marchant sur les pas de Western Union, son concurrent direct, MoneyGram offre une prestation sensiblement équivalente à bien meilleur prix. Très présent à Paris, le réseau MoneyGram offre de nombreux points de dépôts/retraits dont certains sont impressionnants d'efficacité  (exemple 3 points rue d'Avron dans le XXe dont celui du 139 qui comprends + de 4 guichets d'accueil !). Si le taux de change pour la roupie indienne n'est pas le meilleur, MoneyGram compense par des frais fixes raisonnables qui le rendent très attractif. De plus MoneyGram autorise les plus gros transferts avec un plafond à 8232€ ce qui est un vrai plus tant en praticité qu'en prix de revient. Bref, et jusqu’à nouvel ordre, MoneyGram est notre choix de prédilection.
moneygram.com

RIA
Proposé par la société financière Euronet, RIA cherche visiblement à marcher sur les plates-bandes des plus grands, Il se veut la nouvelle "bonne affaire" du secteur avec des frais fixes très bas de 5€. Malheureusement une rapide investigation vient gâcher la fête. Les taux de change, d'ailleurs inaccessible sur le net comme c'est le cas avec la plupart des opérateurs, est - le 22/08/2012 qui est le jour de notre essai - le plus mauvais du secteur et vient plomber la note de manière assez conséquente. Le site de l'opérateur est, quant à lui, mal fini avec des traductions incomplètes et un manque de transparence au niveau des taux de change qui pose un vrai problème. De plus des plafonds limités à 1000€ viennent assombrir le tableau et rendre RIA encore peu attractif dans l'immédiat.
riafinancial.com

En conclusion

Connaître le coût exact d'un virement vers l'Inde reste à ce jour un parcours du combattant et les surprises peuvent être douloureuses et ce quel que soit le montant de l'envoi. Les points à prendre en considération ont été détaillés dès le début. Sachant que les différents intervenants font en sorte qu'avec des règles et des tarifs à géométrie variable toute tentative d'évaluer la pertinence d'un choix plutôt qu'un autre se révèle complexe et rend le propos encore plus pertinent. Dans l'express, notre choix se porte sur MoneyGram dont le service et les coûts semblent les mieux adaptés à de gros transferts. Pour les transferts réguliers, Remit2India semble un interlocuteur de choix même si l'ergonomie de son site est encore trop à "l'heure indienne". Du côté des banques, trop d'inconnues nous empêchent de faire un vrai comparatif qui puisse être pertinents. Nous le ferons peut-être plus tard mais dans l'immédiat il nous semble qu'avec les éléments communiqués vous voilà armés pour évaluer avec justesse le coût d'un virement vers l'Inde et de le comparer avec l'offre en express. D'une manière générale, en vous concentrant sur les points clés (taux de change, frais fixes ou variable d'envoi, délais, conditions de perception) vous éviterez de cuisantes déconvenues et pourrez ainsi envoyer plus encore à ceux qui bénéficient de votre générosité. Enfin, et pour améliorer ce premier jet, nous attendons avec grand intérêt vos expériences sur le sujet via notre fiche contact...

Lexique

BIC est le sigle de Bank Identifier Code (code d'identification bancaire). Géré par SWIFT il est l'identifiant unique de chaque succursale de l'ensemble des banques du monde.
SWIFT Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. C’est l’organisme qui gère de manière sécurisée les transferts d’une banque d’un pays à une banque d’un autre. On dit généralement "transfert SWIFT"
Transfert d'argent : action de faire circuler l'argent d'un opérateur à un autre en France ou à l'étranger
Virement : opération de transfert d'un compte vers un autre
Virement international : virement hors EEE (Espace économique européen)

Liens utiles

Liste des distributeurs (DAB) Mastercard (utile pour Flouss) : mastercard.com
Fédération française de la banque : fbf.fr
SWIFT : swift.com
Envoyer de l’argent à l’étranger : envoidargent.fr/files
Le système bancaire en Inde

Les arnaques et les transferts express

Internet est devenu le nouveau lieu de rencontre et les sollicitations sont nombreuses. Petites annonces alléchantes, propositions en tout genre ou mails piratés appelant au secours sont quelques unes des combines employées par les malandrins des temps modernes. Dans la plupart des cas les arnaqueurs demandent des virements express à destination de personnes à l'identité incertaine, souvent à l'étranger, et s'évaporent une fois l'opération effectuée. Il faut donc, pour se protéger de tout d'arnaque, éviter d'envoyer la moindre somme à un inconnu via un moyen express avant d'avoir une certitude sur sa localisation et son identité exacte. De nombreux documents et reportages ne cessent de mettre les usagers en garde contre ces pratiques. Une fois encore nous ajoutons notre voix à ce chorus de bons conseils...

Les escroqueries faisant intervenir des virements par transferts express se multiplient comme l'explique cette vidéo en anglais. Le conseil est de ne jamais envoyer de l'argent à un inconnu même si celui-ci vient de la part d'une personne connue (famille, amis) et ce, quelle qu'en soit la raison...

Là il est question d'envoyer une somme de "garantie" avec une pseudo sécurité pour l'expéditeur qui serait que le virement ne pourrait aboutir sans qu'un bordereau soit remis ce qui est faux. 

En cas d'arnaque sur Internet, l'OCLCTIC, l'Office Central de Lutte contre la Criminalité liée aux Technologies de l'Information et de la Communication est l'organisme à contacter.

 OCLCTIC
101 rue des Trois Fontanot - 92000 Nanterre
Tél. : 01 49 27 49 27
Fax :  01 40 97 88 59
police-nationale.interieur.gouv.fr

Voir aussi : arnaques-internet.info, arnaques-infos.org, Vulgum Techus

Revue de presse
La police arrête 3 brouteurs et leurs complices
20/07/2012 - Koaci